“平時一毛錢，大病得30萬?！笔謾C上打開支付寶，就會看到誘人的一款大病保險廣告，這就是支付寶推出的網(wǎng)紅級產(chǎn)品“相互保”。

　　與傳統(tǒng)的重疾險相比較，相互保有什么不一樣？相互保的橫空出世，動了誰的奶酪？

“一個藤條上的兄弟”

　　聽身邊多個同事介紹后，11月13日，在漢口一家貿(mào)易公司工作的李女士也加入了相互?！謾C上簡單操作一下，不掏一分錢，李女士即加入了這樣一個最高30萬元保障的大病互助計劃。據(jù)稱，加入這一計劃的人群中，如果有人發(fā)生大病理賠，其他人每人最多分攤1毛錢。

　　在這之前，李女士從未買過商業(yè)性健康保險。一直以來，商業(yè)保險公司的保險條款讓她覺得復雜難懂，而且需要支付數(shù)百元、幾千元。

　　相互保一推出，眨眼間就成了網(wǎng)紅。10月16日支付寶平臺推出相互保，僅9天時間用戶數(shù)就突破1000萬人。到11月13日，不到一個月的時間，平臺顯示用戶數(shù)已達到1800多萬人。目前，這個數(shù)字還在不停攀升之中。

　　相互保，何以這么火？關(guān)鍵是其描述的大額保障、極低費用和簡易操作。

　　據(jù)介紹，只要芝麻分650分及以上，59周歲以下的支付寶用戶都可以加入，加入時不需要付1分錢。相互保保障范圍覆蓋“惡性腫瘤+99種重癥疾病”，包括急性心肌梗死、器官移植、癱瘓等常見大病。確診疾病時不滿40周歲的，可領(lǐng)取30萬元保障金；40周歲至59周歲的，可領(lǐng)取10萬元保障金。

　　相互保的宣傳把參加的成員形容為“一個藤條上的兄弟”，如果有人確診重大疾病，大家再一起分攤費用。如果最終2000萬人參保，發(fā)生一起30萬元的理賠，大家一起分攤的金額為30萬元再加上10%的管理費，每人承擔0.011元。

　　與一般健康險類似，相互保也設(shè)置了等待期。在90天等待期內(nèi)，發(fā)生非意外傷害的保險事故，用戶是不能獲得理賠的。將有多少人獲得大病幫助，參與者每月分攤多少錢？還需等到相互保推出90天后才能真正明了。

“平時一毛錢”，只是宣傳

　　“平時一毛錢，大病得30萬”？據(jù)相互保的精算師稱，經(jīng)過推算，根據(jù)通常的大病發(fā)生概率，參與相互保的市民預計一年將實際花費100元至200元，這也意味著如果參與者為2000萬人，每年大約有2萬人獲得大病救助。

　　湖北日報全媒記者從省內(nèi)多家保險公司了解到，傳統(tǒng)壽險公司的重疾險多為捆綁理財?shù)膬π钚彤a(chǎn)品，繳費、理賠、返還計算較為復雜，投保人交的錢一般都能得到返還，保險相當于是贈送的。純消費型重疾險市面上較少，據(jù)一家大型壽險公司人士介紹，消費型產(chǎn)品出單量不到10%，一般30萬元保障一年的保費在300元以上。

　　無疑，相互保門檻更低。除此之外，與傳統(tǒng)保險公司推出的重疾險相比，相互保條款簡單，門檻極低，運作相對透明。相互保成員分攤的費用90%用來進行大病賠付，10%用作案件調(diào)查審核、日常運營維護等方面的管理費用。而傳統(tǒng)重疾險，收了多少保費，有多少是用在賠付上面的，很多都是不太透明的。而且各大保險公司的商業(yè)保險賠付率遠低于90%的水平，大量的保費花在了代理人傭金、營業(yè)網(wǎng)點費用等方面。

　　此外，相互保加入、退出都較為便捷。一般的商業(yè)保險，想要退保，往往手續(xù)較為復雜，還會扣除一定退保費用。而相互保隨時可以退出，在手機應用上前一秒加入，后一秒就可以退出。

　　其實，這種特有的保險形式由來已久。在國際上，相互保險有著較高的市場份額，截至2017年末，全球相互保險收入占全球保險市場總份額的26.8%。

　　與傳統(tǒng)保險相比，相互保更像是一個公益互助平臺，平臺并無多少利潤可言。那么，支付寶何以大張旗鼓地推進這一新事物？

　　據(jù)了解，相互保的背后運作機構(gòu)，是信美人壽相互保險社，這一機構(gòu)是我國2017年獲批的三家互助保險公司之一，由阿里集團旗下的螞蟻金服、天弘基金等設(shè)立。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，阿里及螞蟻金服“醉翁之意”不在“險”。推出相互保，既是支付寶與微信爭奪移動支持市場新手段，也是阿里大規(guī)模介入保險市場的入口，還能進一步擴大阿里的有效客戶資源，為其未來拓展其他業(yè)務(wù)或開發(fā)大數(shù)據(jù)積累更多優(yōu)勢。

暫難替代傳統(tǒng)保險

　　相互保能否顛覆傳統(tǒng)的保險行業(yè)，取代市面上的重疾保險？

　　目前看來，各大保險公司并沒有因為相互保的出現(xiàn)而慌張。太平人壽一位保險代理人向記者表示，相互保的局限性很大，不能取代傳統(tǒng)重疾險，40歲以上人群10萬元的保障是遠遠不夠的，而且相互保把60歲以上的人排除在外，這個年齡段才是風險高發(fā)期?！俺跞肷鐣哪贻p人和低收入人群可以選擇相互保，經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)就應立即補充商業(yè)重疾險?！?/p>

　　目前保險公司推出的重疾險產(chǎn)品，有些可以實現(xiàn)終身保障，并且能夠3次賠付。而相互保發(fā)生一次賠付后，就自動退出保障。

　　也有不少普通用戶對相互保這種模式心存猶疑。武昌一家國企的劉先生對記者說，加入的人很多，也意味著生病的人會很多，將來每個用戶承擔的費用可能也會很高。

　　也有用戶擔心騙保問題。光谷一家網(wǎng)絡(luò)公司的技術(shù)人員馬先生表示，面對有人聲稱生病要提款，誰來核保呢?因為管理費不高，預計管理公司難以細致核保，而參與者又無力核保。

　　相互保效果如何？因為還在3個月過渡期，眼下尚未有理賠的案例。保險業(yè)內(nèi)人士稱，進入理賠期后，相互保的實際效果將是重要“看點”。顯然，如果效果良好，將會在保險市場掀起更大的沖擊波。

　　無論如何，相互保已產(chǎn)生了巨大的外部效應。統(tǒng)計顯示，在參與調(diào)查的“相互保”用戶中，有62.5%的人此前沒買過商業(yè)健康保障。安信證券分析師趙湘懷表示，雖然相互保只是傳統(tǒng)重疾險的一種補充，但它已激發(fā)人們的健康保險保障意識。

　　與此同時，保險公司開始正視相互保，反思自身的營銷、理賠模式。一家壽險公司湖北分公司相關(guān)負責人說，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售、開發(fā)更多的低門檻產(chǎn)品、讓理賠更簡單更透明，將會成為保險行業(yè)變革的重要方向。